Многие онлайн-калькуляторы считают вклад по упрощённой формуле: «сумма × ставка × срок» и всё. Это удобно для грубой оценки, но часто не отражает реальную картину, когда есть даты, выплаты процентов, капитализация и операции по счёту.
Наш калькулятор моделирует вклад более «жизненно»:
Календарная точность по дням: проценты считаются с учётом реального календаря и високосных лет (365/366 дней в зависимости от года).
Начисление на фактический остаток: если вы пополняете или снимаете деньги, база для начисления процентов меняется, и калькулятор учитывает это во времени.
Режимы выплат: можно выбрать, как часто фиксируются проценты — ежедневно/ежемесячно/ежеквартально/ ежегодно/в конце срока.
Капитализация: проценты могут добавляться к вкладу и дальше участвовать в начислении («проценты на проценты»), либо учитываться как выплаченные отдельно.
Расчёт ведётся по дням. Вклад открывается в выбранную дату, а проценты начинают начисляться со следующего дня после открытия. Последний день срока включается в расчёт.
Для дневной базы используется календарный подход: в каждом году берётся 365 или 366 дней (в високосный год — 366).
Важный вопрос, который напрямую влияет на итог.
С капитализацией: в даты выплаты проценты прибавляются к сумме вклада. Далее проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Это даёт больший итоговый доход при прочих равных.
Без капитализации: проценты фиксируются по графику выплаты, но вклад не увеличивают (как будто банк выплачивает проценты отдельно). При этом в показателе «Сумма на конец срока» калькулятор учитывает и вклад, и проценты (то есть вашу общую сумму денег).
Калькулятор поддерживает два типа операций:
Разовые — вы добавляете отдельные даты и суммы.
Регулярные — операция повторяется раз в месяц/квартал/полгода/год с даты первой операции.
Важно: влияние пополнения или снятия на начисление процентов начинается со следующего дня после даты операции. Это правило используется в калькуляторе, чтобы корректно моделировать расчёт «по дням».
Если запрошенное снятие превышает доступный остаток, калькулятор не уводит вклад в минус — операция может быть отмечена как частичная (снимается только доступная сумма).
Визуальный график «Начисление процентов по вкладу» показывает основную динамику: остаток вклада и накопленные проценты по ключевым датам (по выбранной периодичности выплаты процентов). Отдельные точки по операциям на графике не рисуются, чтобы линия не «рвалась» и график оставался читаемым.
При этом все операции пополнения/снятия сохраняются и показываются отдельными строками в таблице «Начисления и операции».
Детализация вывода зависит от срока и выбранной периодичности выплаты процентов:
Если срок вклада задан в днях и он меньше месяца, калькулятор показывает начисления по дням.
Если выбрана ежедневная выплата процентов, но срок дольше месяца, для удобства отображение может быть сгруппировано по месяцам (чтобы таблица и график не превращались в сотни строк). При этом логика ежедневного начисления/выплаты внутри расчёта сохраняется.
В остальных случаях шаг обычно соответствует выбранной периодичности: месяц/квартал/год/конец срока.
Ставка % годовых — это номинальная ставка, указанная в условиях вклада. Эффективная ставка — это показатель реальной доходности, который учитывает не только ставку и срок, но и даты движения денег: пополнения, снятия, выплаты процентов и итоговую сумму.
Например, если вы пополняете вклад не в первый день, эти деньги «работают» меньше времени, и реальная доходность по всем внесённым средствам может отличаться от номинальной. Эффективная ставка помогает честно сравнить разные сценарии (или два вклада) при одинаковой номинальной ставке.
Небольшие расхождения (в пределах рублей) чаще всего связаны с правилами банка. Проверьте ключевые отличия:
Дневная база: некоторые банки используют 365/366, другие — 360 дней в году (реже для вкладов, но встречается).
Какие дни входят в расчёт: в одних продуктах день открытия включают в начисление, в других — нет. В калькуляторе начисление начинается со следующего дня после открытия.
Округление: банк может округлять проценты ежедневно, ежемесячно или только при выплате/в конце срока. От этого итог может немного отличаться.
Налоги и дополнительные условия: калькулятор не учитывает НДФЛ, минимальный остаток, специальные ставки по лестнице, ограничения на пополнения/снятия и т.п.
PDF — удобен для печати и сохранения расчёта вместе с таблицей начислений.
PNG — наглядная картинка с итогами, удобно отправить в мессенджер.
Поделиться — создаёт страницу/ссылку с вашим расчётом. В отличие от обычного скриншота, ссылка позволяет быстро открыть результат на другом устройстве или отправить другому человеку без потери читаемости.
Мы стараемся, чтобы калькулятор был понятным и полезным. Если вы заметили ошибку, нашли спорный момент в подсказках или вам нужна функция (например, учёт налогов, минимального остатка, особые правила округления), напишите нам — предложения помогают делать сервис лучше.